月光族 如何 掌握
20岁， 40岁， 60岁的 理财财富秘籍
这3天的 JB STARBUCKS 与多位来自 不同行业，又同时是 受薪者 的 新朋友见面，
面谈的交流当中，大致可以了解 都有面对 来自 职场和 生活上 成功的经历，
也有 必将 面对 每一年悄无声息的通货膨胀，以及不确定的未来 退休生活，
满档的 APPOINTMENT 刚结束，就马不停蹄地 赶回 BATU PAHAT, 继续 上星期已经安排好了 第二轮 APPOINTMENT, 满是工作日的长假日， 可惜 还有 好些 JOHOR 的 朋友 没来得及 见面，希望下个星期可能会再安排见面，
可能说的释放能量大多，回来后的 尽然 “无声”
这次 主要的 主题 基本 集中在 生活开销，守着资产，世代传承等交流，整理了 部分 需要回复的资料， 之后会陆续发文回复大家的疑问，
相信大部分提取 RM10000 公积金存款的朋友，还再考虑合适的存款增值的平台，希望这些资料与数据可以给你有更清晰的目标，
如上图所示， 收入曲线表表示大多人的收入 会随着年龄增长而逐步增加， 达到高峰后逐渐回落的一个过程， 至于 支出曲线则显示较长的刚性需求， 虽然每个个体 在每个不同年龄都有不同的消费需求， 根据过往国家记录数据表示， 支出消费值相差并不明显， 因此支出曲线更为平稳，
结合来自不同年龄阶段的人群， 25 至60 岁的财富累积和增值是最快的阶段， 这段时间收入大于支出的时间， 无疑是财务上最丰厚的， 和最为合理规划日后不同资产， 若将收入的 50% 盈余， 投入 “收入小于支出” 以趋向稳定，及风险， 来分散承受能力，并着重长期投资， 需要根据不同个体 定制专属于个人的投资组合， 同时需定时规划每月， 每年能拿出的资金有计划的进行积累和增值，
8成 科技时代 月光族 集中于 20岁 至 28岁，如何从 月光 逐步搭建 资产暴富金字塔，
在人生最充沛的年龄，转换身份成为职场新人，面对来自生活与人际关系的直击考验，房租，餐食，交通 占据 收入的大部分支出，进而 经济 入不敷出，
这个时候，或许我们可以 拿出 纸笔，掏出 手机，写下并 审视自己的每月开支，
1- 量入为出，建立资料库，对收入与支出进行细细记录，就能 逐步 减少 可有可无的 欲望 消费，
2- 自律自动定时定点储蓄，逐步累积存款，每一季每一年调整并规定自己在每一个节点增加 10% 的存款，在无需忍受某些消费下，也能同时增值，
3- 勿盲目追逐奢侈品，尽可能花费 每月 3小时在 学习精进自己不足的工作技能和理财知识
少子化的 40岁 的 多压新世代，
现时代面对 超级多 不确定因素 的 最大快板块的中生代人群， 上有 退休年龄的父母，下有每年趋于高昂的教育费，无论是身为 自雇人士，受薪阶层，还是专业人员， 皆是需要背负承载多方支出，
这个时候，或许一家之主的 父母 可以 拿出 纸笔，掏出 手机，写下并 审视家庭的每月开支，
1- 工作忙碌，不宜冒险参与高风险投资，比如 单一股票，期权，融资等，
2- 无论是否 富裕 或者 小资族家庭，可以把 存款 分于 - 储蓄基金，保险基金，房产基金，教育基金， 旅游或者慈善基金的五大类
3- 审视当前家庭总收入，并逐步增加 第二主动收入
医药科技进步，超级多数据表示 男女寿命 逐年增长，
这已能预期 我们需要 更多 的 退休金，更长的使用时效，才能随心所欲，一而再，再而三的花费 我们过往 40年的存款，
1- 千万不要 给与 子女 过度 ”慷慨“， 而是应该 给与 过度的 谋生 ”知识“
2- 继续扩大可控的较低风险及防御性极高的 债券和货币基金的比例，
3- 需要时刻警惕 防不胜防的 骗子圈套，千万 慎选 高回报的 投资，
无论是 个人还是 家庭 都该树立 正确和合理的理财观念，
1- 指定理财目标
2- 了解财务状况
3- 计算负债比例
看到这里相信你应该会有初步的理解，在接下来的规划资产配置时，可以同时了解：-
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在快速发展科技时代的今天，我们都能轻松操作，轻易注册加入 PMO
初始资金和每月的定点定时投入基金，会是迈向财务自由的最基本而稳健的基础退休规划，
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可以查看 各个基金的即时 资讯, 单位价,
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千万不要小看 “复利” 的惊人威力， 我们通俗简称 为 "利滚利"，
随着周期年期越长，复利效应亦会越为明显，
白话来理解， 你可以参考 每月储蓄在公积金的 基本存款--公积金
公积金每年 稳定给与的 利息再投入，公积金 “利加利” 后 ，而你只能在最快的岁数 55岁提取，
公积金可以 长期拥有你的财务资产 （ 公积金）高达 30年的时间 并在 保有大部分资金 去公开市场大量投资，
若以同样的 运作， 而你选择存放于 基金户口，还能再获取资本增资和配息后，还能自行选择随时是否卖出单位， 有没有更合适 未来 绩效更多变的金融环境，
不知道， 你是否时常在不同的社交平台上，以及报章杂志看到财富自由的富人，其中运用得当的就是 长期获取复利效应，
复利的计算是 本金及其产生的利息(还得加上 可能往后基金的单位价成长) 的一并计算入内，
若以正数计算，数值成长也会正数成长，
这是现在非常多客户开始每月运用的自律动作， 超级简单 且 已经得到证实，
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无需慌张，我会和你一起逐步执行操作，
千万不可抱着 "一夜暴富" 的心态，这只会让你深陷泥潭的深渊，
从来没有一蹴而就的成功，我坚信能正向的管理我们的财务，
顺序渐进迈向更清晰的人生和生活就更近一步了。
这是个别不同的初始资金和每月定点定时的持续累计资金
最低 初始资金进场为 RM1000
所以越早部署，可以看到更清晰的财务规划，
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及 货币基金 相互 分散风险，相信我们的资本增值的幅度可以得到最大化效益，
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还有不少和科技相关的基金，虽然目前回调至前期发行价格，
随着各大国际与亚洲区陆续大规模的完全对外开放，
相对于2年前，目前现在更显得相当优惠，
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